Ипотека или потребкредит: что выгоднее для покупки жилья?

Ипотека или потребкредит

Ипотека или потребкредит. Мы разобрались, когда лучше брать ипотеку, а когда — потребительскую ссуду.

Если собственных денег на покупку квартиры не хватает, кажется, единственный выход — ипотека. Но на самом деле это не всегда так, поскольку банки готовы выдавать стандартные потребительские кредиты в размере 5-10 млн рублей на длительный срок.

Мы поможем вам узнать реальные ставки и определиться с ипотекой, не выходя из дома!

Условия: сумма, срок, процентные ставки

Прежде всего, ипотечный кредит отличается от потребительского кредита по своему назначению. Невозможно использовать ипотеку ни для чего, кроме ее целевого назначения (покупка дома), так как банк строго контролирует все платежи. В случае получения потребительского кредита заемщик может потратить сумму по своему усмотрению, в том числе на покупку недвижимости. Но насколько это полезно?

Несмотря на то, что процентная ставка по потребительским кредитам снижается, она все равно выше, чем ставка по ипотечным кредитам. Так, у Сбербанка России, являющегося безусловным лидером на рынке услуг для физических лиц, минимальная процентная ставка по беззалоговому потребительскому кредиту составляет 13,9% (для зарплатных клиентов). Ипотечный кредит на новое строительство можно взять под 7,4% (проценты по программе субсидирования ипотечных застройщиков).

— Процентная ставка по самой дешевой ипотеке ниже, чем процентная ставка по самой дешевой потребительской ссуде почти на 6,5%, что является существенной разницей эксперт по финансам и банковскому менеджменту Института МИРБИС. Даже если учесть, что на самом деле эта сумма может немного измениться, а ипотека будет на 3% дороже из-за страховки или дополнительных условий, это все равно большая разница.

Второй важный момент — это количество. Размер ипотеки не ограничен, в основном он зависит от дохода заемщика. Ограничения распространяются на потребительские кредиты. Сбербанк готов предоставить беззалоговый кредит в размере 3 млн рублей, 5 млн рублей — под поручительство физических лиц и до 10 млн рублей — кредит под залог недвижимости, которая уже находится в его владении.

И, наконец, условия. Срок действия большинства потребительских ссуд по-прежнему ограничен 5 годами, в отличие от ипотечных ссуд, которые могут длиться до 30 лет. Банки готовы предоставлять потребительские кредиты на срок до 20 лет под недвижимость.

По мнению экспертов, хотя потребительские кредиты похожи на ипотечные кредиты, условия ипотечного кредита всегда будут более выгодными.

— Даже при повышении условий кредитования и снижении процентных ставок потребительский кредит может только приблизиться к ставкам и условиям ипотечного продукта, но не догнать их. В основном это связано с тем, что банки всегда будут считать ипотеку менее рискованной, а это значит, что процентные ставки будут ниже, суммы — выше, а сроки погашения — дольше, — говорит финансист Роман Алехин.

Авансовый платеж и залог

Главное преимущество потребительского кредита в том, что нет необходимости вносить предоплату. В случае ипотеки банки обычно требуют предоплаты в размере от 15% до 25% от необходимой вам суммы.

Кроме того, если вам нужно менее 3 миллионов рублей, вы можете взять кредит без залога, а ипотека выдается только под залог имущества.

Это означает, что в первом случае квартира сразу передается в собственность и поэтому вы, вероятно, чувствуете себя лучше морально, а в случае ипотеки ваше имущество будет передано в залог банку до закрытия кредита и в случае в случае непредвиденных обстоятельств, вы можете его потерять.

С другой стороны, в кризис практически нет случаев подъема процентные ставки по существующим ипотечным кредитам. С другой стороны, повысилась процентная ставка по потребительским кредитам — например, в 2015 году повысилась процентная ставка по уже выданным кредитам ».

Для получения потребительского кредита гораздо проще собрать пакет документов. Особенно, если вы платный клиент банка, в котором собираетесь взять ссуду — в этом случае часто бывает достаточно просто паспорта. Кроме того, если вы собираетесь использовать материнский капитал, то вам понадобится только ипотека; его нельзя применить к потребительскому кредиту.

Статистика подтверждает то, что говорят эксперты: грань между потребительским кредитованием и ипотечным кредитом постепенно стирается.

По данным Equifax BCI, во втором квартале 2017 года средняя сумма выданного потребительского кредита составила 132 тысячи злотых. рублей, показав интенсивный

увеличится по сравнению с началом года (99 тыс. руб.). Средняя сумма ипотечного кредита снизилась до 2,06 миллиона по сравнению с февралем 2017 года, когда банки потратили на эти цели в среднем 2,2 миллиона. Средний срок кредита в случае потребительского кредита также увеличился до 24 месяцев, в то время как срок кредита в случае ипотечного кредита уменьшился до 176 месяцев.

В каких случаях лучше брать потребительский кредит?

— Если это относительно небольшая сумма кредита — менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

— Если вам нужны деньги на короткий период времени, так как вскоре вам придется выплатить полную сумму, чтобы закрыть кредит. Например, вы продаете дорогой автомобиль, дачу или другую квартиру.

— Если у вас нет собственных средств на предоплату.

— Если не успеваете оформить ипотеку. Если человек перегружен работой и время, потраченное на оформление ипотечных документов, дороже разницы в процентах, но дохода достаточно, чтобы уложиться в срок погашения потребительского кредита.

Когда лучше оформлять ипотеку?

— Если вам нужно снизить ежемесячный взнос по ипотеке до уровня, при котором на жизнь остается мало денег.

— Если вы планируете взять в долг крупную сумму и выплатить ее в течение длительного периода времени.

— Если вы покупаете дом впервые, вы можете получить налоговый вычет на уплаченные проценты или использовать основную сумму для выплаты долга.